За останні роки накопичилось багато плутанини навколо страхування нерухомості від воєнних ризиків: хтось певен, що держава компенсує будь-яке пошкодження, хтось думає, що приватна страховка від ракети в Україні взагалі неможлива. Розбираємось, що з цього правда, а що застаріла або неточна інформація, і як насправді влаштоване покриття для квартир, приватних будинків і комерційної нерухомості.
Міф 1: «Держава компенсує будь-яке пошкоджене майно, страхуватись не має сенсу»
Реальність складніша. Державна програма єВідновлення діє лише для житла фізичних осіб, яке визнане комісією непридатним для життя без можливості ремонту, тобто повністю знищеним, а не пошкодженим. Право власності на всіх власників має бути внесене в Державний реєстр речових прав на нерухоме майно, а саме житло, розташоване на неокупованій території чи в зоні активних бойових дій, зруйноване після 24 лютого 2022 року.
Власники отримують один із двох варіантів: сертифікат на придбання нового житла (діє 5 років, можна використати як перший внесок для іпотечної програми єОселя) або грошову виплату на самостійну відбудову, але лише власникам приватних будинків, які мають земельну ділянку. Кошти на відбудову надходять двома траншами по 50%, і для отримання другого потрібно підтвердити початок будівельних робіт (єВідновлення, Дія).
Тобто програма не покриває часткові пошкодження: вибиті вікна, пошкоджений дах, тріщини в стінах. Саме ці випадки, найчастіші після обстрілів, і закриває приватне страхування.
Міф 2: «В Україні вже є єдина державна система страхування воєнних ризиків»
Поки що ні. Національний банк розробляє концепцію повноцінної системи воєнного страхування ще з 2022 року за підтримки Світового банку, і за цей час дедлайни неодноразово зсувались. Станом на грудень 2025 року НБУ представив оновлену концепцію та планував зареєструвати законопроєкт у Верховній Раді навесні 2026 року: система передбачає трирівневу модель (страховики, спеціалізована державна агенція, міжнародні перестраховики) та бюджет компенсацій на 2026 рік у розмірі 1 млрд грн (Forbes.ua, грудень 2025). Чи зареєстрували законопроєкт станом на момент, коли ви це читаєте, варто перевірити окремо, обіцянки «закон буде вже цього року» звучали від НБУ і раніше, зокрема ще у 2024-му.
Тобто сьогодні в Україні працюють не одна система, а кілька паралельних механізмів: приватне страхування від конкретних страховиків, окрема державна програма компенсацій для бізнесу та єВідновлення для знищеного житла громадян. Єдиної парасолькової системи, яка охоплювала б усіх, поки немає.
Що покриває приватне страхування квартири чи будинку
Страхові компанії, серед них ARX, ІНГО, УНІКА, VUSO, «Універсальна», «Арсенал», пропонують окремі програми страхування житла від воєнних ризиків. Застрахувати можна квартиру, приватний будинок, дачу чи капітальну господарську споруду, а також внутрішнє оздоблення, інженерні мережі, меблі й побутову техніку. Оформити поліс можуть як власники, так і орендарі за згодою власника (Forinsurer, липень 2026).
Ключове обмеження географія. Компанії, як правило, не страхують об’єкти ближче ніж за 100–150 км від лінії зіткнення (точна відстань відрізняється залежно від страховика), а також майно поблизу військових об’єктів, аеродромів чи підприємств оборонного комплексу. У районах з уже високою концентрацією застрахованих об’єктів страховик може відмовити, щоб не перевищувати ліміт власної відповідальності (Forinsurer, липень 2026). Навіть у межах Києва покриваються не всі вулиці — можливість страхування конкретної адреси потрібно перевіряти на дату укладення договору, оскільки перелік застрахованих зон страховики періодично переглядають.
Вартість комплексного поліса для квартири в Києві починається від 5645 грн на рік, але це орієнтир, а не фіксована ціна: платіж залежить від конкретного страховика, страхової суми,розташування об’єкта та обраного покриття (Forinsurer, липень 2026).
Комерційна нерухомість: інші правила гри
Для бізнесу картина відрізняється суттєво і за вартістю, і за лімітами. За даними РБК-Україна, страхування воєнних ризиків для комерційної нерухомості коштує від 2–4% від ліміту покриття для західних областей до 7–9%, а іноді й 12% для центральних регіонів. Українські страховики самостійно можуть забезпечити покриття у розмірі 10–20 млн грн на один об’єкт, у деяких випадках до 50 млн грн на умовах співстрахування (РБК-Україна, травень 2026).
Щоб отримати ліміт у сотні мільйонів гривень, потрібне залучення міжнародних перестраховиків, на українському ринку вже працюють британська група Lloyd’s, американська DFC та Європейський банк реконструкції та розвитку. Це піднімає вартість поліса до 6–10%, але й ліміт покриття може зрости до мільярда гривень (РБК-Україна, травень 2026).
Покриваються ризики влучання ракет, БпЛА, їхніх уламків та засобів протиповітряної оборони. А от готовності страхувати наслідки керованих авіабомб, авіаційних ракет чи реактивної артилерії страховики на практиці поки не демонструють. Географічне обмеження для бізнесу, здебільшого 50–100 км від лінії фронту чи тимчасово окупованих територій, а також відстань від стратегічних об’єктів.
Окремо існує державна програма компенсацій через Експортно-кредитне агентство (ЕКА), запущена постановою Кабміну №1541 від 28 листопада 2025 року. Вона працює у двох напрямках: часткова компенсація страхової премії (до 3 млн грн на рік на одного суб’єкта господарювання) для бізнесу в регіонах, де вже працюють приватні страховики, і пряма компенсація вартості знищеного чи пошкодженого майна (до 30 млн грн) для підприємств у регіонах підвищеного ризику, Дніпропетровській, Донецькій, Запорізькій, Миколаївській, Одеській, Полтавській, Сумській, Харківській, Херсонській та Чернігівській областях, окрім тимчасово окупованих територій. Станом на 24 квітня 2026 року до програми долучились 96 компаній щодо компенсації майна та 26, щодо компенсації премій; виплат учасникам на той момент ще не здійснювалося, а бюджет програми на 2026 рік становить 1 млрд грн (РБК-Україна, травень 2026). Програма стосується виключно бізнесу, приватні квартири й будинки під неї не підпадають.
Порівняння за типами нерухомості
Квартири та приватні будинки фізичних осіб: приватне страхування доступне вже зараз, покриває конструктив, оздоблення й майно всередині, головне обмеження відстань до лінії зіткнення. Якщо житло знищене повністю, додатково можна претендувати на єВідновлення, але не одночасно з повним страховим відшкодуванням тієї ж шкоди.
Комерційна нерухомість: приватне страхування працює, але дорожче і з нижчими лімітами без міжнародного перестрахування; для регіонів підвищеного ризику є держпрограма компенсації через ЕКА, окремо для премій, окремо для самого майна.
Спільне для обох категорій: жоден поліс не покриває об’єкти в зоні активних бойових дій чи на окупованих територіях, і жоден страховик не гарантує виплату наперед, рішення ухвалюють після оцінки конкретного страхового випадку за умовами договору.
Що це означає на практиці
Перше, перевіряти умови конкретного поліса, а не покладатись на загальні уявлення про те, що «має покриватись». Перелік виключень, франшиза і територіальні обмеження відрізняються від страховика до страховика.
Друге, для бізнесу в регіонах підвищеного ризику варто порівнювати приватне страхування й програму ЕКА паралельно: часткове страхове відшкодування більше не є підставою для відмови в держкомпенсації, вона просто зменшується на суму вже отриманої виплати.
Третє, стежити за станом законопроєкту НБУ про єдину систему воєнного страхування: коли й якщо він запрацює, умови для приватних осіб і бізнесу можуть суттєво змінитись.
Яка з цих трьох програм приватне страхування, ЕКА чи єВідновлення, стосується саме вашої нерухомості, залежить від типу об’єкта, регіону та масштабу можливої шкоди. Розібратися в цьому й підібрати правильну комбінацію, саме те, для чого потрібен страховий брокер.
