Сейчас в Верховной Раде Украины идёт активная подготовка ко второму чтению закона «О страховании» №5315.
Новый закон содержит нормы о деятельности страховщиков, договорах страхования, посредниках и взаимодействии с потребителями страховых услуг.
В этой статье подробнее рассмотрим,
что готовит новый закон о страховании?
Законопроект:
- учитывает ключевые требования законодательства Европейского Союза,
- учитывает принципы Международной ассоциации органов страхового надзора (IAIS).
Закон будет введен с отсрочкой через два года после его подписания Президентом Украины, в случае принятия. А у участников страхового рынка будет переходный период на то, чтобы привести свою деятельность в соответствие с законом.
Лицензирование страховщиков
Закон выделяет 23 класса страхования, а именно:
в пределах life-страхования – 5 классов страхования,
в пределах non-life страхования – 18 классов страхования.
В международной практике лицензирование происходит по классам страхования, а не по видам. Новый закон позволит регулятору, НБУ, также перейти к лицензированию по классам страхования.
Например, страховая компания, которая получит лицензию на страхование по классам рискового non-life страхования, не сможет осуществлять страхование жизни (life страхования), и наоборот.
При этом новый закон предусматривает и возможность изменения объема лицензии:
- добавлять дополнительные классы (риски в пределах классов) страхования к уже существующим у страховщика;
- сочетать деятельность по входящему перестрахованию с прямым страхованием;
- сузить объем собственной лицензии.
Как изменятся требования ко входу страховщика на рынок?
Законопроект предлагает ужесточить стандарты лицензирования компаний, сформировать эффективную систему управления и обеспечить прозрачность структур собственности страхового рынка.
1. Страховщики должны раскрыть всю информацию обо всех владельцах существенного участия и ключевых участников страховой компании.
Они должны иметь безупречную бизнес репутацию и удовлетворительное финансовое и имущественное состояние. НБУ будет осуществлять обязательное согласование владельцев существенного участия в страховых компаниях.
2. При регистрации страховщики должны предоставить планы деятельности на три года.
НБУ также будет согласовывать назначения на должности руководителей страховой компании и лиц, ответственных за ключевые функции компании.
3. Закон устанавливает дифференцированные подходы к размеру уставного капитала страховщиков:
- 32 млн грн для страховщиков non-life
- 48 млн грн для компаний по страхованию жизни, страховщиков ответственности, кредитов, поручительства и по перестрахованию
Требования к выходу компании со страхового рынка
Прежде всего механизм вывода страховщика с рынка направлен на защиту прав потребителей страховых услуг и обеспечения максимально возможного объема выполнения страховой компанией своих обязательств перед клиентами и кредиторами.
Уход с рынка может быть добровольный и принудительным, по назначению регулятора.
Закон определяет основания для отнесения страховщика к категории неплатежеспособных и отзыва лицензии. Также возможно введение временной администрации в страховую компанию.
Дифференцированный подход к платежеспособности страховщиков
Закон устанавливает дифференцированный подход к требованиям к платежеспособности:
- Solvency I (упрощенный)
- Solvency II (базовый).
Страховщик должен выполнять требование минимального капитала (Minimum Capital Requirements, MCR) и капитала платежеспособности (Solvency Capital Requirements, SCR).
Минимальный капитал (MCR) рассчитывается таким образом, чтобы обеспечить покрытие неожиданных убытков от рисков, которые принимает на себя страховщик, в течение следующих 12 месяцев учитывая вероятность их наступления.
Если сравнить с требованиями к MCR, требования к капиталу платежеспособности (SCR) рассчитываются, исходя из предположения о высшей вероятности реализации рисков страховщика.
Риск-ориентированный подход при регулировании и надзоре за страховщиками
Регулирование и надзор за страховыми компаниями по риск-ориентированному подходу.
В основе реализации заложены следующие принципы:
- принцип пропорциональности
- принцип перспективного взгляда
- принцип раннего выявления и своевременного реагирования
- принцип профессионального суждения
- принцип правовой определенности
Для этого в законопроекте предусмотрены различные варианты надзорных действий Национального банка:
- корректирующие меры
- меры раннего вмешательства
- меры воздействия, которые могут применяться на различных этапах и в различных случаях нарушений страховщиками требований законодательства, в частности с целью восстановления финансового состояния страховщика.
Регулирование деятельности страховых посредников
В законе устанавливаются новые требования к страховым посредникам (брокерам и агентам).
Цель НБУ – повышения защиты интересов страхователей и застрахованных лиц. Для этого в законопроекте установлены отдельные требования по совершенствованию регулирования деятельности страховых посредников:
- вводится процедура обязательной регистрации страховых посредников в едином Реестре;
- устанавливаются требования к обучению и поддержанию надлежащего уровня профессиональных знаний и компетентности страховых посредников, контроль за безупречной деловой репутацией и соблюдением стандартов рыночного поведения, предотвращением любых конфликтов интересов;
- расширение перечня информации, которую страховые посредники обязаны раскрывать клиентам до и в процессе заключения договора страхования;
- вводятся отдельные текущие счета со специальным режимом к страховым посредникам, которые получают страховые премии от клиентов, для безопасности этих средств и прочее.
Требования к договорам страхования и продаже страховых продуктов
Что касается договоров, закон предусматривает обязательное раскрытие сведений:
- об условиях договора страхования
- о размере страховой премии
- о корректной дате или периоде, когда премия подлежит уплате, и последствия, если она оплачена с задержкой или вообще не оплачена
- раскрытие стоимости страхового продукта
- обязательное раскрытие размера комиссии посреднику или брокеру.
Ранее в нашем блоге мы писали о Новой модели регулирования страхового рынка.
