На які положення договору варто звернути увагу ще до підписання, як зафіксувати страховий випадок і що робити, якщо компанія не поспішає виплачувати належну компенсацію? Розглянемо найважливіші практичні моменти.
Умови договору КАСКО, які можуть коштувати водієві страхової виплати
Більшість водіїв під час оформлення КАСКО звертають увагу передусім на вартість поліса та страхову суму – загальну суму страхового покриття. Проте не менш важливими є деталі договору, які визначають, чи отримає автовласник відшкодування та яким буде його розмір.
- Перше – франшиза.
Це частина збитків, яку страхувальник покриває самостійно відповідно до умов договору. Вона може бути встановлена у фіксованій сумі або у відсотках. Наприклад, якщо безумовна франшиза становить 10 000 грн, а визнаний страховиком збиток – 50 000 грн, виплата за загальним правилом становитиме 40 000 грн. Якщо ж збиток не перевищує франшизу, виплата за договором із безумовною франшизою може бути нульовою. Тому важливо з’ясувати не лише розмір франшизи, а й випадки, у яких вона застосовується. Важливо пам’ятати, що у випадку встановлення франшизи у відсотках, вона розраховується у відсотках від страхової суми, а не від розміру збитку. І при незмінній страховій сумі така франшиза є однаковою по кожному страховому випадку. Наприклад, якщо страхова сума 500 000 грн, а франшиза 0,5%, то фактично вона становитиме 2500 грн.
- Друге – порядок розрахунку збитків і врахування зносу деталей.
Розмір компенсації може залежати від того, чи передбачає договір заміну пошкоджених деталей на нові, врахування їхнього зносу, використання оригінальних запчастин або ремонт на станції технічного обслуговування, погодженій зі страховиком. Також слід перевірити, чи передбачена виплата без урахування зносу та які обмеження встановлені для ремонту. Різниця між фактичною вартістю відновлення автомобіля та сумою страхового відшкодування іноді стає для власника неприємним сюрпризом. А також неможливість здійснення ремонту на бажаній станції може залишити у автовласника неприємний осад.
Третє – винятки зі страхового покриття. Не кожне пошкодження автомобіля автоматично є страховим випадком. Договори можуть містити обмеження щодо певних обставин події, територій, способу використання автомобіля або порушення встановлених правил експлуатації. Окремої уваги потребують воєнні ризики: пошкодження внаслідок ракетних ударів, падіння уламків, вибухів чи інших воєнних подій покриваються лише тоді, коли відповідні ризики включені до договору та подія відповідає його умовам. Сам факт наявності КАСКО не означає, що воєнні ризики застраховані.
Важливо! Потрібно уважно перевірити територію дії договору при страхуванні від воєнних ризиків, чи входять у покриття такі міста як Суми, Харків, Миколаїв, інші міста близькі до території активних дій, та як прописані обмеження по кілометражу, оскільки зустрічаються обмеження у 80-100 км від лінію розмежування.
Також варто звернути увагу на те, які ризики покриваються, оскільки не всі страхові компанії покривають удари ракета та КАБів, чи покриваються ушкодження вибуховою хвилею.
- Четверте – строки та порядок повідомлення про подію.
У договорі можуть бути встановлені конкретні строки повідомлення страховика (24-48 годин від настання події чи негайне повідомлення з місця ДТП), подання заяви та документів, а також вимоги до виклику поліції або інших служб. Якщо водій повідомив компанію із запізненням, це може ускладнити врегулювання. Водночас сам факт пропуску строку не варто автоматично прирівнювати до законної відмови: значення мають причини затримки, можливість повідомлення, умови договору та те, чи завадило порушення встановити обставини події й розмір збитків.
Перед підписанням поліса потрібно уважно прочитати не лише сам договір, а й правила страхування та додатки до нього. Саме там часто містяться положення, які визначають реальний обсяг страхового захисту. Правила страхування щодо конкретного виду страхування розміщуються на сайті страховика та містяться як посилання у договорі.
- П’яте – вік та стаж водіїв, які допущені до користування транспортним засобом.
При оформленні КАСКО часто уточнюють вік та стаж водіїв, які керують автомобілем, для розрахунку тарифу або ж зменшення платежу. І в цьому випадку потрібно пам’ятати, що якщо за кермо сяде водій з меншим стажем або меншим віком, страхова компанія може суттєво зменшити суму виплати, застосувати більшу франшизу чи відмовити у виплаті.
- Шосте – включення покриття при порушенні правил дорожнього руху.
Для спокійного керування автомобілем рекомендуємо включати в договір КАСКО умову про можливість порушення водієм ПДР. Серед таких варто відзначити – перевищення швидкості (кілометраж залежить від умов конкретного договору та страхової компанії), проїзд на заборонений сигнал світлофора чи жест регулювальника, розвороти в заборонених місцях та тротуарах. Загальним винятком є проїзд на закритий шлагбаум.
Варто запам’ятати, що при самовільному залишенні місця ДТП страхова компанія має повне право відмовити у виплаті, оскільки таке порушення є підставою для відмови.
- Сьоме – страхова сума повинна дорівнювати реальній вартості автомобіля.
Чим менша страхова сума, тим менший страховий платіж – цей факт звичайно є приємним при оформленні КАСКО. Але потрібно пам’ятати, що у випадку, коли страхова сума менша за реальну вартість автомобіля, це може спричинити недострахування та в подальшому пропорційну виплату в разі страхового випадку. Сьогодні, коли курс валют стрімко зростає, рекомендуємо не зменшувати вартість автомобіля при укладенні договору, а у випадку збільшення ринкової вартості автомобіля на 10%-15% погоджуватись на додаткову оплату платежу, щоб отримати виплату у повному обсязі за деталі і комплектуючі, вартість яких також зросте.
Що робити в перші години після ДТП або пошкодження автомобіля
Після ДТП чи іншої події, яка могла спричинити пошкодження застрахованого автомобіля, водієві важливо не лише подбати про безпеку, а й правильно задокументувати обставини. Помилки на цьому етапі можуть ускладнити підтвердження страхового випадку.
Насамперед потрібно діяти послідовно.
- Подбати про безпеку. Якщо є постраждалі, необхідно викликати екстрені служби. У разі ДТП слід виконати вимоги Правил дорожнього руху, а за наявності підстав – повідомити поліцію. Не варто наражати себе на небезпеку заради фото чи відео.
- Зафіксувати пошкодження. Якщо це безпечно, сфотографуйте автомобіль із різних ракурсів, загальний вигляд місця події, пошкоджені деталі, номерні знаки та обставини, які можуть допомогти встановити причину пошкодження. За можливості збережіть відеозаписи з реєстратора та контакти свідків. Не обмежуйтеся кількома великими планами: важливо, щоб на матеріалах можна було зрозуміти, де саме перебував автомобіль і за яких обставин він був пошкоджений.
- Негайно повідомити страхову компанію. Зателефонуйте за номером, зазначеним у полісі, та, якщо передбачено договором, продублюйте повідомлення електронною поштою, через застосунок або іншим установленим способом. Запишіть номер звернення, дату й час повідомлення. Дотримуйтеся саме тих строків і процедур, які передбачені вашим договором.
Якщо у вас є страховий брокер – рекомендуємо повідомити також свого менеджера про страховий випадок для подальшого моніторингу випадку та оперативного втручання у справу, якщо вона має ознаки затягування. - Оформити необхідні документи. Залежно від обставин це можуть бути матеріали поліції, схема ДТП, протокол, документи про адміністративне правопорушення, довідки компетентних органів, письмове пояснення водія, заява про страхове відшкодування та інші документи, передбачені договором. Попросіть страховика надати повний перелік документів, потрібних саме у вашому випадку.
Важливо! І ми на цьому наголошуємо! Якщо ви не згідні з протоколом поліції, з описом обставин у Європротоколі – ніколи не підписуйте такий документ! Або ж вкажіть, що з написаним не згідні. Оскільки документи в подальшому надсилаються у відділ врегулювання страхової компанії і довести, що ви не згідні сьогодні з тим, що підписали в день ДТП, стає практично не можливим. - Не поспішати з ремонтом. До огляду автомобіля страховиком або отримання його письмового погодження не варто починати ремонт, утилізувати пошкоджені деталі чи змінювати стан автомобіля, якщо цього можна уникнути. Якщо ремонт необхідний для безпеки або запобігання подальшим збиткам, зафіксуйте стан авто до початку робіт, збережіть документи про витрати та обов’язково погодьте дії зі страховиком, наскільки це можливо.
Особливості фіксації воєнних ризиків
Якщо автомобіль пошкоджено внаслідок ракетного удару, падіння уламків, вибуху чи іншої воєнної події, до стандартних дій додаються важливі нюанси.
Насамперед потрібно переконатися, що перебування на місці безпечне. Не наближайтеся до уламків, підозрілих предметів або нерозірваних боєприпасів. Якщо територія небезпечна, не намагайтеся зробити фото самостійно – безпека важливіша за докази.
За можливості зафіксуйте пошкодження з безпечної відстані, місце розташування автомобіля, дату й час події. Повідомте страховика та уточніть, які документи необхідні для підтвердження обставин. Залежно від ситуації такими доказами можуть бути документи компетентних органів, матеріали огляду, офіційні повідомлення або інші доступні підтвердження.
Окремо необхідно перевірити, чи поширюється ваш поліс на конкретний воєнний ризик і чи немає територіальних обмежень. Якщо воєнні ризики застраховані за окремим договором або додатковою програмою, важливо дотримуватися умов саме цього покриття. Також перевірте договір КАСКО, оскільки у ньому також може бути вказане часткове покриття від воєнних ризиків (наприклад 10 % від страхової суми).
Головне правило: усі повідомлення, заяви та документи потрібно зберігати. Якщо заяву подано онлайн, зробіть скриншот підтвердження. Якщо документи передаються особисто, попросіть відмітку про прийняття або інше підтвердження їх отримання, зробіть фотографії всіх документів.
Що робити, якщо страхова компанія затягує виплату або занижує її розмір
Якщо страховик не здійснює виплату у встановлений договором строк, не надає зрозумілої відповіді або компенсує лише частину збитків, не варто обмежуватися телефонними розмовами. Важливо перейти до письмової комунікації та зібрати докази порушення своїх прав.
Крок перший – перевірити умови договору. Знайдіть положення про строки врегулювання страхового випадку, порядок визначення суми відшкодування, перелік документів і підстави для відмови. Переконайтеся, що всі необхідні документи подані згідно вказаних термінів, а страховик отримав їх підтвердження.
Крок другий – вимагати письмове пояснення. Якщо виплату затримують, попросіть повідомити, на якому етапі перебуває розгляд справи, яких документів бракує та коли очікується рішення. Якщо страховик відмовив у виплаті або зменшив її розмір, вимагайте письмове рішення з конкретним обґрунтуванням. За Законом України «Про страхування» страховик має письмово повідомити про відмову у строк, передбачений договором або законодавством, і пояснити її підстави.
Крок третій – перевірити розрахунок збитків. Якщо сума компенсації здається заниженою, запросіть розрахунок страховика та з’ясуйте, які саме роботи, матеріали й запчастини враховано. Зверніть увагу на застосування франшизи, урахування зносу, вартість нормо-години та можливі обмеження ремонту. За потреби можна замовити незалежну оцінку або експертне дослідження чи рахунок з СТО для порівняння вартості ремонту. Перед цим варто з’ясувати, які вимоги до оцінки та погодження ремонту містить договір.
Крок четвертий – подати письмову претензію. У ній слід зазначити номер договору, дату події, номер страхової справи, обставини пошкодження, суть порушення та конкретну вимогу: здійснити виплату, переглянути її розмір або надати обґрунтовану відповідь. До претензії додайте копії документів, розрахунків, фотографій і попереднього листування. Надішліть її способом, який дає змогу підтвердити дату подання та отримання, наприклад рекомендованим листом Укрпоштою.
Крок п’ятий – звернутися до регулятора або суду. Якщо страховик не реагує на претензію чи не усуває порушення, можна подати звернення до Національного банку України як регулятора страхового ринку. Водночас НБУ не замінює суд і не гарантує автоматичного стягнення конкретної суми за індивідуальним договором. Якщо спір стосується права на виплату, розміру збитків або законності відмови, питання може потребувати судового розгляду. Контакти та адреса для звернення до НБУ повинні знаходитися на сайті страховика.
Також варто перевірити, чи передбачає договір пеню або інші наслідки прострочення. Законодавство допускає відповідальність страховика за невиконання обов’язку здійснити виплату, але конкретні підстави та розмір стягнення потрібно оцінювати з урахуванням договору й застосовних норм права.
Висновок
Поліс КАСКО – це важливий інструмент фінансового захисту автомобіля, але ефективність цього захисту залежить не лише від назви страхової програми. Водієві необхідно розуміти, які ризики покриті, яка франшиза застосовується, як розраховуються збитки та які строки встановлені для повідомлення страховика.
Після ДТП або пошкодження автомобіля важливо діяти послідовно: подбати про безпеку, зафіксувати обставини, своєчасно повідомити страхову компанію та зберегти всі документи. Якщо ж виникає спір щодо виплати, письмова комунікація, обґрунтовані вимоги та належні докази допоможуть ефективніше захищати свої права.
Найкраща стратегія — не чекати на страховий випадок, щоб уперше прочитати договір, а заздалегідь знати його умови та алгоритм дій у разі пошкодження автомобіля, отримати консультації та рекомендації під час укладення договору від свого менеджера супроводу страхового брокера та професійну підтримку у разі страхового випадку.
Ми працюємо тільки з надійними та перевіреними страховими компаніями, що значно зменшує ймовірність безпідставної відмови чи затягування з виплатою.
